借钱时对方说用房子或设备作抵押，没办登记算不算数？——不动产与动产抵押的两条规则

去年三月借出去的一笔钱，今年八月才想起来问一句：抵押到底办了没有。对方的回答是「房本都在你手上，还怕什么」。

房本在谁手里，和抵押权有没有设立，是两回事。前者是一份证件被谁拿着，后者是登记簿上有没有一项权利。真到了要主张的那一天，法院看的是后者。

一、房子抵押和机器抵押，规则是两回事

《中华人民共和国民法典》第四百零二条规定，以建筑物抵押的，应当办理抵押登记，抵押权自登记时设立。也就是说，不动产抵押不登记，抵押权根本就没有产生——双方手里有的只是一份抵押合同，可以要求对方去办登记，但不能直接主张优先受偿。

动产则是另一套规则。《中华人民共和国民法典》第四百零三条规定，以动产抵押的，抵押权自抵押合同生效时设立；未经登记，不得对抗善意第三人。听起来对出借人友好，实际风险在最后半句：没有登记，挡不住第三人。对方把设备转卖给不知情的人、或者在设备上又设了一层抵押并办了登记，出借人的顺位就可能落到后面去。

还有一层容易被忽略：抵押合同本身有效，不等于抵押权存在。合同有效只是产生「可以请求对方去办理登记」的请求权，抵押权则是对物的一项优先受偿权利，两者性质并不相同。把前者当成后者，是民间借贷里代价最高的一个误会。

两类抵押的差别，可以浓缩成一句话：不动产看有没有设立，动产看能不能对抗。出借人最常犯的错误，是把动产的合同当成不动产的登记来用。

二、核查抵押，看的是这四样东西

• 不动产看登记簿：要到不动产登记机构查询抵押登记的实际记载，包括抵押权人、担保的债权数额与顺位；房本在手上不能替代查询
• 动产看公示系统：动产抵押可以在动产融资统一登记公示系统办理登记，出借前先查一遍有没有既有登记
• 看抵押物有没有被查封：已经被查封的财产，再设抵押的意义有限
• 把抵押财产写清楚：设备的名称、规格型号、数量、存放地点，最好拍照存档；只写「厂里全部设备」这类概括表述，事后难以对应到具体物

三、抵押落空的三种常见情形

第一种，只签了合同没去登记。不动产抵押尤其典型——双方都以为签了字就稳妥了，实际上抵押权从未设立，对方期间把房子卖掉并过户，出借人只能回到普通债权的位置上排队。

第二种，抵押物是共有财产，只一人签字。房屋登记在夫妻双方名下、设备为合伙共有，只有一个共有人签字的抵押，效力存在重大瑕疵。

第三种，抵押物上已经有前顺位抵押。最常见的是房屋已抵押给银行且未注销，第二顺位抵押权人在受偿顺序上排在后面，实际能分到的部分可能远低于预期。

这三种情形的共同点是：出借人在放款前没有做任何核查，而核查的成本通常只是一次查询。

四、借钱之前，先问自己一句：这笔抵押到底有没有落袋？

如果答案是「我不确定」，那在对方眼里，这笔钱和一笔没有担保的普通借款并没有实质区别。等到对方还不上、再到法院去主张，手里握着的可能只是一份要求对方配合登记的合同，而对方的财产早已经不在原来的位置上了。

民间借贷里真正起作用的从来不是「他押了东西给我」这句话，而是登记簿上的那一行记载。放款之前，先去确认那行字在不在。如需就本文问题咨询，可联系贵州丰来律师事务所，电话 186-8514-4557。